8 načina za brzo otplatu hipoteke - šeme i metode za otplatu kredita prije roka

Ako je kuća, stan ili druga nekretnina pod hipotekom, a iz porodičnog budžeta se mogu izdvojiti sredstva kako bi se dio ili cijeli dug platio prije roka, treba znati kako sve učiniti kako bi banka bila zadovoljan saradnjom, a osoba štedi na plaćanju kamata. Preporuke kako brzo otplatiti hipotekarni kredit koji će vam pomoći da pronađete, ako je potrebno, odgovarajući izlaz iz ove situacije.

Da li je moguće prijevremeno otplatiti hipoteku?

Uslov je regulisan ugovorom o kreditu. Većina banaka i finansijskih institucija pruža takvu mogućnost. Hipotekarni kredit možete otplatiti prije roka u cijelosti i dijelovima bez kamata, provizija, penala, brzo i uz minimalne troškove. Neke organizacije imaju određena ograničenja u pogledu iznosa ili drugih uslova. Tako, na primjer, zajmodavac ima pravo zahtijevati od zajmoprimca da pismeno ili usmeno nekoliko dana prije kraja perioda otplate prijavi da planira otplatiti hipoteku unaprijed. rasporeda.

U svakom slučaju, uvjeti za promjenu rasporeda rata u cilju brzog zatvaranja hipoteke dogovaraju se pojedinačno prije sastavljanja ugovora o kreditu. Trebalo bi jasno da precizira klauzule koje regulišu proceduru, proces i mogućnost otplate hipotekarnog kredita prije roka, minimalnu i maksimalnu mjesečnu otplatu koju korisnik kredita ima pravo dodatno platiti.

Kako brzo otplatiti hipoteku

Prijevremena otplata hipotekarnog kredita garantuje smanjenje iznosa preplate, uštedu vlastitih sredstava i skraćivanje roka kredita. Što brže zajmoprimac uspe da otplati dug, to će preplata biti manja. Većina dužnika uzima hipotekarni kredit do 15, 20 ili 30 godina, ali ga otplaćuje mnogo brže. Za one građane koji uzimaju u obzir razne okolnosti više sile (smanjenje plata, nastanak novih finansijskih obaveza i probleme koje treba brzo rješavati, neplanirane kupovine) to je normalna praksa.

Prijevremena otplata hipotekarnog kredita može biti potpuna ili djelomična. Potpuna otplata se podrazumijeva kao plaćanje cjelokupnog iznosa duga odjednom. U slučaju djelimične otplate, zajmoprimac, pored obavezne mjesečne rate, uplaćuje dodatna sredstva, njihov iznos nije ograničen posebnim zahtjevima. Dug možete brzo otplatiti koristeći materinski kapital, osiguranje, lična sredstva, subvencije itd.

U skladu sa važećim zakonodavstvom, građani Ruske Federacije mogu djelimično i u potpunosti otplatiti svoje kredite. Da bi to učinili, moraju obavijestiti banku o svojoj namjeri 30 dana (drugi period je naveden u ugovoru) prije planiranog datuma otplate. Kamata se plaća samo za stvarni period korišćenja pozajmljenih sredstava. Prijava se može podnijeti usmeno ili pismeno, telefonom ili putem interneta.

Nakon djelimične otplate glavnice, banka zajmoprimcu izdaje novi plan otplate po kojem se mjesečna otplata i kamata smanjuju. Ako je dužnik uspio brzo otplatiti dug u cijelosti, tada se izdaje dokument koji pokazuje da je zajam zatvoren. Ova pomoć će zaštititi od mogućih problema u budućnosti. To postaje dokaz da je dužnik ispunio sve obaveze prema banci.

Smanjenje plaćanja

Jedan od 8 efikasnih načina da brzo otplatite hipoteku je smanjenje mjesečne rate kredita. Preporučljivo je da se njome pribjegnu zajmoprimcima koji nisu sigurni da uvijek mogu na vrijeme naplatiti potreban iznos za otplatu mjesečne rate. Iznos plaćanja po ugovoru o hipotekarnom kreditu možete smanjiti ako:

• zajmoprimac ima stabilan posao, ali želi da igra na sigurno;
• nema 100% povjerenja u njihovu finansijsku situaciju;
• finansijska situacija je nestabilna - zarada povremeno pada i raste, dužnik može brzo zaraditi veliku novčanu nagradu.

Smanjenjem iznosa rate zajmoprimac neće značajno smanjiti iznos preplaćenog iznosa, ali će smanjiti finansijsko opterećenje, zaštititi se od kašnjenja, jer će u svakoj situaciji moći platiti obaveznu mjesečnu ratu, a to je već važna i značajna prednost. Rok kredita ostaje isti u slučaju smanjenja iznosa rate, kao i kamatne stope, šeme otplate duga itd.

Za smanjenje iznosa uplate potrebno je periodično ili stalno uplaćivati ​​dodatni mjesečni doprinos pored glavne mjesečne uplate. Ako zajmoprimac ima slobodan novac koji će mu pomoći da brzo otplati kredit, mora se obratiti banci ili drugoj finansijskoj instituciji, obavijestiti o svojoj namjeri. Uvijek se treba fokusirati na ugovor. Određuje sve nijanse postupka. Jednako efikasan način za rješavanje ovog problema je konsultacija sa zaposlenikom banke: on će dati sve potrebne informacije o usluzi.

Smanjenje roka kredita

Ako nema smisla smanjiti iznos rate, onda možete koristiti još jedan od 8 načina da brzo otplatite hipoteku. Stručnjaci preporučuju smanjenje roka kredita u takvim slučajevima:

• kada zajmoprimac ima stabilan dobar prihod, u koji je 100% siguran;
• kada bude moguće uskoro dobiti potrebnu novčanu nadoknadu, koja će vam omogućiti da u potpunosti pokrijete dug (osoba još nije uspjela prodati stari stan, ali ne može odgoditi selidbu, mora podnijeti zahtjev za hipotekarni kredit, koji odmah će zatvoriti kada proda svoju imovinu).

U takvim slučajevima možete sigurno dati dodatni doprinos za otplatu kredita i značajno smanjiti rok kredita. Ali ne zaboravite da bi materijalni teret trebao biti izvodljiv. Prednost smanjenja roka kredita je očigledna. Ova metoda minimizira preplatu. Njegov nedostatak su mjesečne rate koje su za većinu dužnika nepodnošljive.

Vrste otplate kredita

Prije nego što uzmete hipoteku, morate uzeti u obzir mnoge različite nijanse. Jedna od prvih je vrsta rate kredita koju odaberete. To je anuitet i diferenciran. Svaki od njih ima svoje prednosti i nedostatke, svaka vrsta ima ogroman uticaj na efikasnost prijevremene otplate kredita. Stoga, ako se planira zatvoriti hipoteku prije vremena, tada ova nijansa zahtijeva veliku pažnju.

Vrsta plaćanja igra važnu ulogu u hipotekarnom kreditiranju jer:

• određuje prema kom planu će se kamata obračunati;
• utiče na visinu mesečne rate;
• od njega zavisi kako će se „telo kredita“ raspodeliti za čitav njegov period.

Ako govorimo o prijevremenoj otplati kredita, onda je situacija složenija, a da bismo razumjeli koju strategiju je najbolje odabrati za najbržu otplatu kredita, potrebno je individualno izvršiti obračune, uzimajući u obzir rok, veličina kredita, način obračuna kamate, stopa, finansijske mogućnosti zajmoprimca itd. Ne postoji jedinstven i ispravan savjet koji način plaćanja odabrati. Sve zavisi od konkretnih uslova i situacije.

Anuitet

Ova vrsta doprinosa podrazumeva podelu glavnog duga i obračunate kamate na jednake delove. Drugim riječima, dužnik mora plaćati istu uplatu svakog mjeseca tokom cijelog perioda kredita. Finansijske institucije, po pravilu, klijentima dostavljaju raspored koji ukazuje na proceduru plaćanja anuitetnih doprinosa. Ali ako želite, sve proračune možete izvršiti sami.

Iznos mjesečnih anuitetnih otplata hipoteke izračunava se po formuli - h = S * (R + (R/(1+R)N-1)), gdje je h iznos mjesečne rate, N je rok kredita u mjeseci, R je godišnja mjesečna kamatna ponuda. Da bi se izračunala procentualna komponenta predmetne rate, potrebno je stanje kredita za navedeni period pomnožiti sa godišnjom kamatnom stopom, a dobijeni iznos podijeliti sa 12 mjeseci.

Koristi se sljedeća formula - Pn = Sn * P / 12, gdje je Sn preostali dug, Pn je iznos obračunate kamate na hipoteku. Taj dio mjesečne uplate, koji će vam omogućiti da otplatite glavnicu na hipoteku, izračunava se po formuli - s = x - pn, gdje je s željeni indikator, x je iznos mjesečne rate hipoteke, pn je kamata određena u vrijeme n-te uplate.

Da biste saznali koliko je utrošeno na otplatu glavnice, mjesečna uplata se umanjuje za obračunatu kamatu. Budući da vrijednost s ovisi o prethodnim uplatama hipoteke, izračunava se uzastopno za svaki mjesec, počevši od prvog. Točnost rezultirajućeg indikatora ovisi o tačnosti proračuna. Poseban kreditni kalkulator pomaže da se olakša zadatak izračunavanja.

Anuitet podrazumeva otplatu u početnim fazama od 80-90% obračunate kamate na kredit, samo 10-20% od ukupno plaćenog iznosa koristi se za plaćanje glavnog duga. Odabirom razmatranog načina otplate kredita, dužnik prvo plaća kamatu, a tek onda glavnicu. Prema mišljenju stručnjaka, anuitet je koristan prvo povjeriocu, a tek onda dužniku.

Prednosti ove sheme su sljedeće:

• mogućnost dobijanja većeg kredita;
• štedenje tereta dužnika u početnim fazama;
• lakoća otplate kredita zbog činjenice da su mjesečne otplate fiksne, kao rezultat - eliminacija mogućnosti slučajnog zaduživanja;
• prikladno planiranje budžeta;
• duži rok kredita.

Nedostaci anuitetne šeme uključuju veliku preplatu i konstantan iznos doprinosa koji se plaćaju tokom čitavog roka dospijeća hipoteke. Ako uporedimo anuitet i diferenciranu šemu, onda bez kalkulacije možemo reći da će kredit koštati više dužnika koji je izabrao prvi način otplate glavnog duga, budući da se tijelo kredita sporije smanjuje, a kamata se obračunava na to.

Dužnik zna koju uplatu mora izvršiti svakog mjeseca, planira svoj budžet i unaprijed predviđa sve moguće probleme kako bi izbjegao kazne koje banka ili druga finansijska institucija primjenjuje u slučaju kašnjenja mjesečne rate. Ali mnogo je zgodnije kada se iznos obaveznih plaćanja hipotekarnog kredita postepeno smanjuje.

Šema anuiteta je korisna prvenstveno za kreditore. Dobijaju maksimalan povrat na kredit. U prvim fazama, dužnik otplaćuje uglavnom kamatu za korišćenje preuzetih sredstava, kao rezultat - sporo smanjenje iznosa glavnog duga i značajnije preplaćivanje hipotekarnog kredita, kako bi ga smanjio, postoji je samo jedan izlaz - ostvariti pravo na potpunu ili djelimičnu prijevremenu otplatu duga. Kako to učiniti - smanjenjem mjesečne uplate ili roka kredita - odlučuje dužnik.

Diferenciran

Ovakav način otplate hipoteke naziva se komercijalni ili klasični. Predviđeno je obračunavanje kamate na stanje duga. U prijevodu s engleskog, razlikovati znači razlikovati, razlikovati - a veličina svake sljedeće mjesečne isplate hipoteke je konstantno različita od prethodne. Ovakav način otplate kredita obavezuje dužnika da organu poslanika plaća u jednakim dijelovima, a kamatu koja se obračunava na preostali iznos, ona se svakog mjeseca smanjuje, što uzrokuje smanjenje njihove vrijednosti.

Prednosti diferenciranog načina na koji možete otplatiti hipoteku:

• mala preplata po kreditu u odnosu na anuitet zbog činjenice da se tijelo kredita postepeno smanjuje, a time i iznos obračunate kamate;
• postepeno smanjenje finansijskog opterećenja dužnika smanjenjem mjesečnih plaćanja;
• jednostavan i razumljiv princip računanja, kojim čak i dijete savladava.

Nedostaci diferencirane metode uključuju:

• relativno visoke prve uplate;
• manji iznos kredita u odnosu na onaj koji se može dobiti odabirom anuiteta;
• uvijek različiti iznosi plaćanja, potreba za stalnim usaglašavanjem sa planom plaćanja koji bira banka ili druga finansijska institucija.

Ovaj način plaćanja hipoteke je korisniji za zajmoprimce. Čak i ako su prve uplate po kreditu značajne, preplata je 1,5-2 puta manja u odnosu na anuitet. Diferencirani kredit se može djelimično ili u potpunosti otplatiti u bilo koje vrijeme. Dužnik bira način kako je isplativo i brzo to učiniti. Stručnjaci preporučuju pribjegavanje skraćivanju roka kredita u posljednjim fazama otplate hipoteke, smanjenju iznosa otplate - u početku, kako bi se minimizirao iznos obaveznog plaćanja.

Uslovi za prijevremenu otplatu hipotekarnog kredita

Da biste brzo i isplativo otplatili hipoteku, bit će vam potrebna ne samo dodatna finansijska sredstva. Osoba mora poznavati svoja prava i obaveze, biti pravno upućena u stvari, biti sposobna, ako je potrebno, da zaštiti svoje interese na sudu. Uslovi prijevremene otplate pozajmljenih sredstava propisani su ugovorom o kreditu i mogu biti različiti u svakom konkretnom slučaju.

Prema zakonu, građani Ruske Federacije mogu bez ikakvih prepreka otplatiti sve ili dio svojih hipotekarnih kredita. Da biste to učinili, morate obavijestiti banku ili drugu finansijsku instituciju u propisanom roku. Zajmoprimac takođe mora uzeti u obzir uslove ugovora zaključenog sa zajmodavcem. Propisuje sve nijanse prijevremenog povrata pozajmljenih sredstava:

• prag (minimalni) iznos prijevremene uplate;
• način i rok za obavještavanje finansijske institucije o želji da brzo otplati hipoteku u cijelosti ili smanji iznos plaćanja;
• prisustvo provizija, kazni, odbitaka i drugih sankcija za preračunavanje plana otplate kredita.

Ugovor o kreditu ne može sadržavati uslove za prijevremenu otplatu kredita. U tom slučaju, zajmoprimac mora razgovarati o ovom pitanju sa bankom ili drugom finansijskom institucijom, dokumentirati to kako bi izbjegao probleme u budućnosti. Ako u budućnosti postane moguće brzo otplatiti hipoteku, a ugovor ne predviđa uvjet prijevremene otplate, banka ili organizacija ima pravo odbiti klijenta ili zahtijevati dodatnu proviziju.

Procedura zajmoprimca

Da bi brzo otplatio hipotekarni kredit, dužnik se obavezuje:

• obavijestiti finansijsku instituciju o namjeri da doprinese dodatnim sredstvima (u prijavi se navodi procijenjeni iznos doprinosa);
• određenog dana idite u finansijsku instituciju da ponovo izdate dokumente i izvršite plaćanje u gotovini ili bez gotovine;
• ako je dodatni doprinos pomogao da se plati ostatak duga, uzmite potvrdu da je ugovor o hipotekarnom kreditu zaključen;
• izdati u nadležnim državnim organima sva dokumenta koja potvrđuju činjenicu da je zajmoprimac vlasnik stambene nekretnine.

8 načina da brže otplatite hipoteku

Kredit je značajan finansijski teret, pa se svaki dužnik na sve načine trudi da ga se što prije riješi. Postoji mnogo načina za brzo otplatu duga banci ili drugoj instituciji - to su lična štednja, materinski kapital, poreske olakšice, refinansiranje, posebni socijalni programi, povećanje učestalosti plaćanja, smanjenje troškova kreditnih kartica u korist otplate kredit, subvencije.

Vlastita sredstva i štednja

Jedan od 8 načina da brzo otplatite hipoteku je korištenje lične štednje. Njegove prednosti:

• maksimalno smanjenje roka kredita, mogućnost brzog oslobađanja od financijskog tereta;
• minimalna otplata kredita;
• brza prilika da postanete punopravni vlasnik nekretnine kupljene na kredit.

Jedini nedostatak ove metode je potreba za striktnim planiranjem budžeta. Dužnik, dajući svoju ušteđevinu, gubi jedino osiguranje koje će, ako je potrebno, pomoći u rješavanju nepredviđenih materijalnih problema koji su nastali.

.

Materinski kapital

Ova metoda, koja vam omogućava da brzo otplatite dug, pogodna je za roditelje i staratelje koji imaju dvoje ili više djece. Oni mogu dobiti novčanu naknadu u vidu potvrde za poboljšanje uslova života, zloupotreba ovih sredstava nije dozvoljena. Građanin koji ima pravo na primanje materinskog kapitala prijavljuje se Fondu PIO i banci. Institucije izdaju dozvolu za korištenje certifikata za otplatu hipotekarnog kredita. Dužnik daje potvrdu i dozvolu poveriocu. Iznos naknade je 400 hiljada rubalja.

Porezni odbitak

Vlasnici stambenog kredita imaju pravo na poreski odbitak na vrijednost imovine i kamate plaćene finansijskoj instituciji. Njegova veličina je 13% od iznosa stana ili kuće kupljene na kredit, ali ne može biti veća od 2 miliona rubalja. Za primanje novčane naknade potrebno je da se obratite poreznoj upravi ili računovodstvu poslodavca.

Refinansiranje kredita

Ako zajmoprimac pronađe profitabilniji program, može ostvariti pravo na njegovo refinansiranje - prenijeti ga na drugu kreditnu instituciju. Prednosti ove metode:

• značajne uštede;
• smanjenje iznosa preplate;
• mogućnost odabira prikladnijeg kreditnog programa u cilju poboljšanja uslova.

Prenos hipotekarnog zajma sa jedne organizacije na drugu omogućava uklanjanje svih obaveza dužnika prema sadašnjem kreditoru i prenos kolaterala na novu instituciju. Istovremeno se sklapa novi ugovor o hipoteci, koji precizira potpuno drugačiju kamatnu stopu, šemu, rok kredita, mogućnost restrukturiranja duga itd. Povoljne uslove za hipotekarne kredite nudi Sberbank.

Povećanje učestalosti plaćanja

Ako možete izdvojiti sredstva iz prihoda za otplatu kredita prije roka, možete ih činiti nekoliko puta mjesečno. Ovo će skratiti period kredita i minimizirati preplatu. Preporučuje se povećanje učestalosti otplate kada zajmoprimac ima dodatne prihode, kada se pojavi višak novca kao rezultat prodaje lične imovine itd.

Smanjenje troškova kreditnih kartica u korist otplate hipotekarnog duga

Ako osoba koristi kreditnu karticu sa određenim limitom, ta sredstva se mogu iskoristiti za otplatu hipotekarnog kredita. Ova metoda ne zahtijeva nikakva dodatna ulaganja od strane zajmoprimca, a moguće su značajne uštede na kamati. Kreditna kartica mora biti potpuno besplatna, bez godišnjih naknada za usluge.

Subvencije po postojećim programima za određene kategorije građana

Mlade i višečlane porodice, vojna lica, invalidi, siročad, samohrane majke, doktori, naučnici, nastavnici, državni službenici, namještenici i dr. mogu dobiti besplatnu materijalnu pomoć države za djelimičnu otplatu hipotekarnog kredita. Njegova vrijednost direktno ovisi o službenim prihodima cijele porodice. Postoji nekoliko programa grantova. Svaka osoba bira odgovarajuću opciju za sebe.

socijalna hipoteka

Kako bi poboljšala stambenu situaciju za osobe koje pripadaju ugroženim segmentima stanovništva, država je razvila posebne programe. One uključuju djelimično plaćanje stambenog prostora kupljenog na kredit na teret budžetskih sredstava, smanjenje kamatnih stopa, obezbjeđivanje određenih pogodnosti u vidu novčane naknade glavnice i kamata itd.

Video