8 spôsobov, ako rýchlo splatiť hypotéku - schémy a spôsoby splatenia úveru pred plánovaným termínom

Ak je dom, byt alebo iná nehnuteľnosť v hypotéke a z rodinného rozpočtu je možné vyčleniť prostriedky na splatenie časti alebo celého dlhu v predstihu, mali by ste vedieť, ako urobiť všetko správne, aby banka spokojný so spoluprácou a človek ušetrí na úrokoch. Odporúčania, ako rýchlo splatiť poskytnutý hypotekárny úver, vám v prípade potreby pomôžu nájsť vhodné východisko z tejto situácie.

Je možné predčasne splatiť hypotéku?

Podmienku upravuje úverová zmluva. Väčšina bánk a finančných inštitúcií takúto možnosť poskytuje. Hypotekárny úver môžete splatiť predčasne v plnej výške a po častiach bez úrokov, provízií, sankcií, rýchlo a s minimálnymi nákladmi. Niektoré organizácie majú určité limity na výšku alebo iné podmienky, takže napríklad poskytovateľ pôžičky má právo požadovať od dlžníka, aby písomne ​​alebo ústne oznámil niekoľko dní pred koncom doby splatnosti, že plánuje hypotéku splatiť dopredu. harmonogramu.

V každom prípade sa podmienky zmeny splátkového kalendára za účelom rýchleho uzatvorenia hypotéky prejednávajú individuálne pred vyhotovením úverovej zmluvy. Jasne by v ňom mali byť uvedené klauzuly upravujúce postup, proces a možnosť splatenia hypotekárneho úveru v predstihu, minimálnu a maximálnu mesačnú splátku, ktorú je dlžník oprávnený dodatočne zaplatiť.

Ako rýchlo splatiť hypotéku

Predčasné splatenie hypotekárneho úveru zaručuje zníženie výšky preplatku, úsporu vlastných prostriedkov a skrátenie doby splatnosti úveru. Čím rýchlejšie sa dlžníkovi podarí splatiť dlh, tým menší preplatok bude. Väčšina dlžníkov si berie hypotekárny úver až na 15, 20 či 30 rokov, no spláca ho oveľa rýchlejšie. Pre tých občanov, ktorí berú do úvahy rôzne okolnosti vyššej moci (pokles miezd, vznik nových finančných záväzkov a problémy, ktoré treba rýchlo vyriešiť, neplánované nákupy) je to bežná prax.

Predčasné splatenie hypotekárneho úveru môže byť úplné alebo čiastočné. Úplným splatením sa rozumie zaplatenie celej sumy dlhu naraz. V prípade čiastočného splatenia dlžník okrem povinnej mesačnej splátky skladá ďalšie prostriedky, ich výška nie je obmedzená konkrétnymi požiadavkami. Dlh môžete rýchlo splatiť pomocou materského kapitálu, poistenia, osobných prostriedkov, dotácií atď.

V súlade s platnou legislatívou môžu občania Ruskej federácie čiastočne a úplne splatiť svoje pôžičky. K tomu musia banke oznámiť svoj zámer 30 dní (iná lehota je uvedená v zmluve) pred plánovaným termínom splatenia. Úroky sa platia len za skutočnú dobu čerpania požičaných prostriedkov. Žiadosť je možné podať ústne alebo písomne, telefonicky alebo online.

Po čiastočnom splatení istiny banka vystaví dlžníkovi nový splátkový kalendár, podľa ktorého sa znižuje mesačná splátka a úrok. Ak sa dlžníkovi podarilo rýchlo splatiť dlh v plnej výške, vydá sa dokument, ktorý naznačuje, že pôžička je uzavretá. Táto pomoc vás ochráni pred možnými problémami v budúcnosti. Stáva sa dôkazom toho, že dlžník si všetky záväzky voči banke splnil.

Zníženie platby

Jedným z 8 efektívnych spôsobov, ako rýchlo splatiť hypotéku, je zníženie mesačnej splátky úveru. Odporúča sa uchýliť sa k nemu dlžníkom, ktorí si nie sú istí, že vždy dokážu vyzbierať požadovanú sumu včas na splatenie mesačnej splátky. Výšku splátky na základe zmluvy o hypotekárnom úvere môžete znížiť, ak:

• dlžník má stabilnú prácu, ale chce hrať na istotu;
• neexistuje 100 % dôvera v ich finančnú situáciu;
• finančná situácia je nestabilná - zárobky pravidelne klesajú a rastú, dlžník môže rýchlo získať veľkú peňažnú odmenu.

Znížením výšky splátky dlžník výrazne nezníži výšku preplatku, ale zníži finančnú záťaž, ochráni sa pred omeškaním, keďže povinnú mesačnú splátku bude môcť zaplatiť v každej situácii, a to už dôležitou a významnou výhodou. Doba pôžičky zostáva rovnaká v prípade zníženia výšky splátky, ako aj úrokovej sadzby, schémy splácania dlhu a pod.

Na zníženie výšky platby je potrebné pravidelne alebo neustále prispievať k hlavnej mesačnej platbe dodatočným mesačným príspevkom. Ak má dlžník voľné peniaze, ktoré pomôžu rýchlo splatiť úver, musí kontaktovať banku alebo inú finančnú inštitúciu, informovať o svojom zámere. Vždy by ste sa mali zamerať na zmluvu. Špecifikuje všetky nuansy postupu. Rovnako efektívnym spôsobom riešenia tohto problému je konzultácia s pracovníkom banky: poskytne všetky požadované informácie o službe.

Skrátenie doby pôžičky

Ak nemá zmysel znižovať výšku splátky, potom môžete využiť ďalší z 8 spôsobov, ako rýchlo splatiť hypotéku. Odborníci odporúčajú skrátiť dobu pôžičky v týchto prípadoch:

• keď má dlžník stabilný dobrý príjem, v ktorom si je 100% istý;
• keď je možné čoskoro získať potrebnú peňažnú náhradu, ktorá vám umožní plne pokryť dlh (osoba ešte nestihla predať starý byt, no nemôže odložiť sťahovanie, musí požiadať o hypotekárny úver, ktorý pri predaji nehnuteľnosti okamžite zavrie).

V takýchto prípadoch môžete pokojne dodatočne prispieť na splatenie úveru a výrazne skrátiť dobu splatnosti úveru. Netreba však zabúdať, že vecné bremeno by malo byť realizovateľné. Výhoda skrátenia doby pôžičky je zrejmá. Tento spôsob minimalizuje preplatky. Jeho nevýhodou sú mesačné splátky, ktoré sú pre väčšinu dlžníkov neúnosné.

Typy splátok pôžičiek

Predtým, ako si vezmete hypotéku, musíte zvážiť veľa rôznych nuancií. Jedným z prvých je typ splátky úveru, ktorý si zvolíte. Je anuitná a diferencovaná. Každý z nich má svoje pre a proti, každý typ má obrovský vplyv na efektivitu predčasného splatenia úveru. Preto, ak sa plánuje uzavretie hypotéky v predstihu, potom si táto nuansa vyžaduje veľkú pozornosť.

Typ platby hrá pri hypotekárnych úveroch dôležitú úlohu, pretože:

• určuje, podľa ktorej schémy sa budú pripisovať úroky;
• ovplyvňuje výšku mesačnej splátky;
• od neho závisí, ako bude „telo úveru“ rozdelené na celé jeho obdobie.

Ak hovoríme o predčasnom splatení úveru, potom je situácia komplikovanejšia a aby sme pochopili, ktorú stratégiu je najlepšie zvoliť pre najrýchlejšie splatenie úveru, je potrebné individuálne vykonať výpočty s prihliadnutím na termín, výška úveru, spôsob výpočtu úroku, sadzba, finančné možnosti dlžníka a pod. Neexistuje jediná a správna rada, aký typ platby zvoliť. Všetko závisí od konkrétnych podmienok a situácie.

Anuita

Tento typ príspevku zahŕňa rozdelenie hlavného dlhu a naakumulovaného úroku na rovnaké časti. Inými slovami, dlžník musí platiť rovnakú splátku každý mesiac počas celej doby trvania úveru. Finančné inštitúcie spravidla poskytujú klientom harmonogram, v ktorom je uvedený postup pri platení anuitných príspevkov. Ale ak chcete, môžete vykonať všetky výpočty sami.

Výška mesačných anuitných splátok hypotéky sa vypočíta podľa vzorca - х = S * (Р + (Р/(1+Р)N-1)), kde х je výška mesačnej splátky, N je doba splatnosti úveru v mesiacov, Р je ročná mesačná úroková ponuka. Pre výpočet percentuálnej zložky predmetnej splátky je potrebné vynásobiť zostatok úveru za uvedené obdobie ročnou úrokovou sadzbou a výslednú hodnotu vydeliť 12 mesiacmi.

Používa sa nasledujúci vzorec - Pn = Sn * P / 12, kde Sn je zostávajúci dlh, Pn je výška naakumulovaného úroku z hypotéky. Tá časť mesačnej splátky, ktorá vám umožní splatiť istinu na hypotéke, sa vypočíta podľa vzorca - s = x - pn, kde s je požadovaný ukazovateľ, x je výška mesačnej splátky hypotéky, pn je úrok stanovený v čase n-tej platby.

Ak chcete zistiť, koľko sa minie na splácanie istiny, mesačná splátka sa zníži o pripísaný úrok. Keďže hodnota s závisí od predchádzajúcich splátok hypotéky, vypočítava sa postupne pre každý mesiac, počnúc prvým. Presnosť výsledného ukazovateľa závisí od presnosti výpočtov. Špeciálna úverová kalkulačka vám pomôže s výpočtami.

Anuita znamená platbu v počiatočných fázach 80-90% naakumulovaného úroku z úveru, iba 10-20% z celkovej zaplatenej sumy sa použije na zaplatenie istiny. Pri výbere uvažovaného spôsobu splácania úveru platí dlžník najskôr úrok a až potom istinu. Podľa odborníkov je anuita výhodná najskôr pre veriteľa a až potom pre dlžníka.

Výhody tejto schémy sú nasledovné:

• možnosť získať väčší úver;
• úsporné zaťaženie dlžníka v počiatočných fázach;
• jednoduchosť splácania úveru v dôsledku skutočnosti, že mesačné platby sú fixné, v dôsledku toho sa eliminuje možnosť náhodného zadlženia;
• pohodlné plánovanie rozpočtu;
• dlhšia doba pôžičky.

Medzi nevýhody anuitnej schémy patrí veľké preplatenie a konštantná výška odvodov počas celej doby splatnosti hypotéky. Ak porovnáme anuitu a diferencovanú schému, potom môžeme bez výpočtov povedať, že pôžička bude stáť viac dlžníka, ktorý si vybral prvý spôsob splácania istiny, pretože pôžička klesá pomalšie a úroky sa kumulujú to.

Dlžník vie, akú splátku musí každý mesiac zaplatiť, plánuje si rozpočet a vopred počíta so všetkými možnými problémami, aby sa vyhol sankciám, ktoré banka alebo iná finančná inštitúcia uplatňuje v prípade omeškania s platbou mesačnej splátky. Oveľa pohodlnejšie je ale, keď sa výška povinných splátok hypotekárneho úveru postupne znižuje.

Anuitná schéma je výhodná predovšetkým pre veriteľov. Z pôžičky získajú maximálnu návratnosť. Dlžník v prvých fázach spláca najmä úroky za použitie prevzatých prostriedkov, v dôsledku čoho dochádza k pomalému znižovaniu výšky istiny a výraznejšiemu preplateniu hypotekárneho úveru s cieľom jeho zníženia. je len jedno východisko – uplatniť si právo na úplné alebo čiastočné predčasné splatenie dlhu. Ako to urobiť – znížením mesačnej splátky alebo doby pôžičky – rozhoduje dlžník.

Diferencované

Tento spôsob splácania hypotéky sa nazýva komerčný alebo klasický. Stanovuje výpočet úrokov zo zostatku dlhu. V preklade z angličtiny rozlišovať znamená rozlišovať, rozlišovať – a veľkosť každej ďalšej mesačnej splátky hypotéky je neustále odlišná od tej predchádzajúcej. Tento spôsob splácania úveru zaväzuje dlžníka platiť orgánu poslanca rovnakým dielom a úroky, ktoré sa účtujú zo zostatkovej sumy, sa každý mesiac znižujú, čím sa znižuje ich hodnota.

Výhody diferencovaného spôsobu splácania hypotéky:

• malý preplatok na úvere v porovnaní s anuitou v dôsledku skutočnosti, že objem úveru sa postupne znižuje a s ním aj výška naakumulovaného úroku;
• postupné znižovanie finančného zaťaženia dlžníka znižovaním mesačných splátok;
• jednoduchý a zrozumiteľný princíp výpočtu, ktorý ovláda aj dieťa.

Nevýhody diferencovanej metódy zahŕňajú:

• relatívne vysoké prvé platby;
• menšia výška úveru v porovnaní s tou, ktorú možno získať výberom anuity;
• vždy rozdielne výšky platieb, nutnosť neustáleho zosúlaďovania s splátkovým kalendárom zvoleným bankou alebo inou finančnou inštitúciou.

Tento spôsob splácania hypotéky je výhodnejší pre dlžníkov. Aj keď sú prvé splátky úveru značné, preplatok je 1,5-2 krát menší v porovnaní s anuitou. Diferencovaný úver môže byť čiastočne alebo úplne splatený v akomkoľvek vhodnom čase. Dlžník si zvolí spôsob, akým je rentabilný a rýchly. Odborníci odporúčajú uchýliť sa ku skráteniu doby splatnosti úveru v posledných fázach splácania hypotéky, k zníženiu výšky splátok – najskôr s cieľom minimalizovať výšku povinnej splátky.

Podmienky predčasného splatenia hypotekárneho úveru

Na rýchle a výhodné splatenie hypotéky budete potrebovať nielen ďalšie finančné zdroje. Človek musí poznať svoje práva a povinnosti, byť vo veciach právne zdatný, vedieť v prípade potreby chrániť svoje záujmy na súde. Podmienky predčasného splatenia požičaných prostriedkov sú predpísané v úverovej zmluve a môžu byť v každom konkrétnom prípade iné.

Občania Ruskej federácie môžu podľa zákona bez prekážok splatiť všetky alebo časť hypotekárnych úverov. Musíte to oznámiť banke alebo inej finančnej inštitúcii v stanovenej lehote. Dlžník musí brať do úvahy aj podmienky zmluvy uzatvorenej s veriteľom. Predpisuje všetky nuansy predčasného vrátenia požičaných prostriedkov:

• prahová (minimálna) výška predčasnej platby;
• spôsob a lehota na oznámenie želania finančnej inštitúcie rýchlo splatiť hypotéku v plnej výške alebo znížiť výšku platieb;
• prítomnosť provízií, pokút, zrážok a iných sankcií za prepočítanie splátkového kalendára úveru.

Zmluva o úvere nesmie obsahovať podmienky predčasného splatenia úveru. V takom prípade musí dlžník túto otázku prediskutovať s bankou alebo inou finančnou inštitúciou, zdokumentovať ju, aby sa v budúcnosti vyhol problémom. Ak bude v budúcnosti možné rýchlo splatiť hypotéku a dohoda nestanovuje podmienku predčasného splatenia, banka alebo organizácia má právo odmietnuť klienta alebo požadovať dodatočnú províziu.

Postup dlžníka

Na rýchle splatenie hypotekárneho úveru sa dlžník zaväzuje:

• oznámiť peňažnému ústavu zámer prispieť ďalšími finančnými prostriedkami (v žiadosti je uvedená predpokladaná výška príspevku);
• v určitý deň choďte do finančnej inštitúcie, aby ste znovu vydali dokumenty a vykonali platbu v hotovosti alebo bezhotovostne;
• ak dodatočný príspevok pomohol zaplatiť zvyšok dlhu, vezmite si potvrdenie o tom, že zmluva o hypotekárnom úvere je uzavretá;
• vydať všetky doklady príslušným štátnym orgánom, ktoré potvrdzujú skutočnosť, že vlastníkom nehnuteľnosti na bývanie je dlžník.

8 spôsobov, ako splatiť hypotéku rýchlejšie

Pôžička je značná finančná záťaž, preto sa každý dlžník všemožne snaží zbaviť sa jej čo najskôr. Existuje mnoho spôsobov, ako rýchlo splatiť dlh voči banke alebo inej inštitúcii - sú to osobné úspory, materský kapitál, daňové úľavy, refinancovanie, špeciálne sociálne programy, zvýšenie frekvencie platieb, zníženie výdavkov na kreditné karty v prospech splácania úver, dotácie.

Vlastné prostriedky a úspory

Jedným z 8 spôsobov, ako rýchlo splatiť hypotéku, je využiť osobné úspory. Jeho výhody:

• maximálne skrátenie doby splatnosti úveru, schopnosť rýchlo sa zbaviť finančného bremena;
• minimálna splátka úveru;
• rýchla možnosť stať sa plnohodnotným vlastníkom nehnuteľnosti kúpenej na úver.

Jedinou nevýhodou tejto metódy je potreba prísneho plánovania rozpočtu. Dlžník, ktorý rozdáva svoje úspory, stráca jediné poistenie, ktoré v prípade potreby pomôže vyriešiť nepredvídané materiálne problémy, ktoré vznikli.

.

Materský kapitál

Tento spôsob, ktorý vám umožní rýchlo splatiť dlh, je vhodný pre rodičov a opatrovníkov, ktorí majú dve alebo viac detí. Za zlepšenie životných podmienok môžu dostať peňažnú náhradu vo forme osvedčenia, zneužívanie týchto prostriedkov nie je povolené. Občan, ktorý má právo na materský kapitál, žiada dôchodkový fond a banku. Inštitúcie vydávajú povolenie použiť certifikát na splatenie hypotekárneho úveru. Dlžník vydá osvedčenie a povolenie veriteľovi. Výška kompenzácie je 400 tisíc rubľov.

Odpočet dane

Držitelia úverov na bývanie majú nárok na odpočítanie dane z hodnoty nehnuteľnosti a úrokov zaplatených finančnej inštitúcii. Jeho veľkosť je 13% sumy bytu alebo domu zakúpeného na úver, ale nemôže presiahnuť 2 milióny rubľov. Ak chcete získať peňažnú náhradu, musíte sa obrátiť na daňový úrad alebo účtovné oddelenie zamestnávateľskej spoločnosti.

Refinancovanie úveru

Ak dlžník nájde výhodnejší program, môže si uplatniť právo na jeho refinancovanie – previesť ho do inej úverovej inštitúcie. Výhody tejto metódy:

• výrazné úspory;
• zníženie výšky preplatku;
• možnosť vybrať si vhodnejší úverový program s cieľom zlepšiť podmienky.

Prevod hypotekárneho úveru z jednej organizácie na druhú zabezpečuje odstránenie všetkých záväzkov dlžníka voči súčasnému veriteľovi a prevod zábezpeky na novú inštitúciu. Zároveň je uzatvorená nová záložná zmluva, ktorá špecifikuje úplne inú úrokovú sadzbu, schému, dobu splatnosti úveru, možnosť reštrukturalizácie dlhu atď. Výhodné podmienky pre hypotekárne úvery ponúka Sberbank.

Zvýšenie frekvencie platieb

Ak dokážete vyčleniť prostriedky z príjmu na splatenie úveru v predstihu, môžete ich urobiť niekoľkokrát za mesiac. Tým sa skráti doba pôžičky a minimalizuje sa preplatenie. Odporúča sa zvýšiť frekvenciu splátok, keď má dlžník dodatočný príjem, keď sa objavili peniaze navyše v dôsledku predaja osobného majetku atď.

Zníženie výdavkov na kreditné karty v prospech splatenia hypotekárneho dlhu

Ak osoba používa kreditnú kartu s určitým limitom, potom tieto prostriedky môže použiť na splatenie hypotekárneho úveru. Tento spôsob si nevyžaduje žiadne dodatočné investície zo strany dlžníka, pričom je možná výrazná úspora na úrokoch. Kreditná karta musí byť úplne bezplatná, bez ročných poplatkov za služby.

Dotácie v rámci existujúcich programov pre určité kategórie občanov

Bezodplatnú materiálnu pomoc štátu na čiastočné splatenie hypotekárneho úveru môžu získať mladé a veľké rodiny, vojenský personál, invalidi, siroty, slobodné matky, lekári, vedci, učitelia, štátni zamestnanci, štátni zamestnanci atď. Jeho hodnota priamo závisí od oficiálneho príjmu celej rodiny. Existuje viacero grantových programov. Každý si vyberie vhodnú možnosť pre seba.

sociálna hypotéka

Na zlepšenie bytovej situácie pre ľudí, ktorí patria k zraniteľným skupinám obyvateľstva, štát vyvinul špeciálne programy. Ide o čiastočnú úhradu za bývanie zakúpené na úver na úkor rozpočtových prostriedkov, zníženie úrokových sadzieb, poskytovanie určitých výhod vo forme peňažnej náhrady istiny a úrokov atď.

Video